11月30日，AI财经社一篇“困在花呗的年轻人”引发了网友对花呗、京东白条、小米贷等消费贷产品的讨论。相关数据显示，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品，十个里就有一个同时使用多个网贷工具。一时间，“年轻人深陷消费贷，‘花呗们’该不该背锅？”成为热议话题。

其实，与其说年轻人是困在花呗里，倒不如说是困在自己心甘情愿钻入的消费牢笼里。不少年轻人尤其是90后，习惯于将未成年时期全家供养消费的习惯延续到自力更生后，却没有意识到，成年人的理性基础就是量入而出，对于许多消费需求更要有“延迟满足感”的克制与长远打算。但无可否认的是，“花呗们”的便利的确给身陷消费主义难以自拔的年轻人打开了“潘多拉魔盒”。

相比于传统的银行信贷,“花呗们”为代表的的消费贷模式门槛低，而且根据各类消费需求提供了定制化贷款产品，更加符合年轻人的需求。然而，较低的准入门槛必然会带来还款能力资质审核把关不到位的后果。一旦市场被迅速打开，难免会存在部分消费需求旺盛而又自制力差、可支配收入较低的年轻人，为了购买高价位商品，而争相申请“花呗”等服务的现象。“花呗们”如果将用户数量、使用金额等指标作为主导价值，也就有可能在信用评分体系上降低标准，导致放贷“开闸放水”。

11月2日，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见，对网络小额贷款业务的定义、经营范围、公司准入门槛等内容作出了规范。11月27日，中国银保监会对外表示，互联网金融风险大幅压降， P2P网贷机构完全归零。虽然消费贷并不属于P2P，但这一系列的重拳出击，无不昭示着国家对于类似产品的审慎。

而P2P的清退，对于“花呗们”等消费贷产品更是警醒。如何避免触碰监管新政雷区，重蹈P2命运，“花呗们”值得深思。在我看来，要想取得良性发展，“花呗们”必须做到以下三点：

首先，继续从放贷平台向科技服务平台转型，要真正将消费大数据技术能力做扎实，通过更多数据维度，从而更为全面掌握申请用户的资质，避免混入过多本身无法达标的用户，把好准入门槛，在放贷规模和坚守审核标准之间做好平衡，不可为了营收而放弃后者。

其次，在把好准入资质关，确保用户质量后，才有可能将借贷利率降下来。之前有用户包括专家都指出，“花呗们”所收利率偏高，其中一个重要原因就是为了减少坏账率。“花呗们”通过提高利率的办法，在信誉良好、还款及时的用户身上获得更多收益，从而补偿在欠债逾期乃至不还的用户身上的损失。然而，这其实是对优质用户的不公平，等于优质用户重信守诺，结果还要背负沉重的债务负担，为赖账用户的行为买单。

最后，“花呗们”要学会敬畏制度，不能将创新作为借口，抱着侥幸心理试图打擦边球、钻空子。须知，随着监管层对于消费贷的重视，各种规范化管理将持续强化，留给“花呗们”无制约“创新”的空间也就会越来越小。在包括利率、放贷上限等方面，“花呗们”要做到不逾越法律规定的相关利率红线，否则就会象P2P一样涉嫌高利贷，必然会遭到监管部门的从重查处。

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