现在线上助贷平台鱼龙混杂，有借贷需求的人可能会更倾向于选择有正规资质、运营时间比较久的平台。

作为国内较早一批从P2P转型并专注助贷业务的领域的互联网金融科技平台之一，洋钱罐自然就会成为很多消费者的选择，它自身具备网络借贷信息中介资质、审批快、放款也快。但“老牌”和“合规”有时候不能完全划等号。

最近，洋钱罐在高息费以及贷后管理上存在着很多争议，此外还有一个严峻的考验，即在《个人贷款业务明示综合融资成本规定》马上要落地的关键节点，它该如何完成合规的转型。

费率迷雾：低息之下的高成本

了解洋钱罐的人应该都知道，这家平台不仅放款快，而且它的审核门槛相对来说比较宽松，对征信的要求也不如银行那么严格。这也为其快速积累了一批传统银行难以覆盖的用户。然而，宽松的准入标准给借款人提供了便利，却也带来了更高的风险和争议。

近期，洋钱罐面临的核心市场争议就是先用低息宣传，最后却高息收费。

根据山西经济网的消息，在去年10月的助贷新规实施之前，洋钱罐产品的最高综合年化利率曾高达36%。在新规落地之后，平台官方页面显示的是“综合年化成本7.2%起”。

来源：洋钱罐APP

这样一来，利率看起来倒是足够低足够合规，但仍然有大量的消费者在黑猫投诉等平台上反映，平台会以收取会员费、咨询费、担保费等费用的名义，把总的利息费用拆分开，等于变相地抬高了借贷的成本。

前段时间，还有借款人在人民网旗下的人民投诉网站投诉称，他2023年在洋钱罐平台借了两笔贷款，借款协议写的年化利率分别为8%和12%，可按照需要支付的总利息算下来，实际年化利率都超过了37%。这已经远远超过了国家规定的民间贷款利率上限。而类似的投诉，在黑猫投诉平台上有很多。

来源：黑猫投诉平台

这种将综合借贷成本“化整为零”的做法就是我们平时所说的隐性收费。平台在实际操作中，没有明确告知消费者具体的收费模式以及要收取的各类附加费用，导致部分借款人的实际年化利率逼近甚至超过法定红线。

一般来说，洋钱罐这类助贷平台的用户中，有很多都是征信稍弱的用户，他们的还款风险会更高。为了能够有足够的资金去覆盖这些客群的高坏账率，助贷平台就必然会把利息定的更高一些。

但这不是平台突破法定红线的理由。

当下，金融监管一直在强调要明示综合融资成本。而洋钱罐的收费模式却依然游走在规则的边缘，钻规则的漏洞。这不仅会引发消费者的不满和投诉，也为自身埋下了合规的隐患。

因此，洋钱罐当下需要解决的一大难题就是如何在覆盖风险与保障消费者知情权之间寻找平衡。

催收乱象：暴力与代偿的双重雷区

除了前端的收费争议，洋钱罐在贷后管理环节的表现同样引发关注。

一是暴力催收与隐私泄露问题突出。

前文中说到黑猫投诉平台上关于洋钱罐的投诉非常多，笔者观察到截至6月30日，其累计的投诉量已高达6.4万条，这里面关于暴力催收和泄露隐私的投诉并不少。

来源：黑猫投诉平台

比如说，有消费者投诉，平台没有经过借款人的允许，联系其通讯录的亲朋好友，甚至干扰他们的正常的工作及生活。还有用户称平台盗取他的通讯录信息，向好友发送恐吓短信。

关于催收业务，除了洋钱罐的运营主体北京瓴岳信息技术有限公司会直接负责外，它还会将催收外包给第三方机构。但是平台往往会缺乏对催收机构的管理，让暴力催收的情况愈演愈烈。

二是第三方担保代偿机制存在争议。

一般情况下，当借款人连续逾期超过一定天数后，助贷平台就会将债权转让给保险公司或者担保公司，这个时候就会触发代偿机制，由第三方担保人代替借款人偿还债务。

但有借款人却反映，自己仅逾期了几天，而且从还款日当天就主动联系洋钱罐的客服表明了自己的还款意愿与实际情况，可平台还是进行了代偿处理，导致个人征信上出现了“代偿”记录。

来源：黑猫投诉平台

在征信体系日益完善的今天，借款人本身不是恶意逾期的，但洋钱罐却强制标记为代偿，这对于借款人未来的影响是很大的。

如果说平台能建立一个有温度且合规的贷后管理体系，不仅能降低投诉率，还能提升用户的信任。

新规倒逼：从“被动整改”到“主动重塑”的契机

如今的监管力度越来越大，相关的法律条款也在逐渐完善。自从去年10月份助贷新规落地后，不少平台开始被动调整自身的业务。而今年8月1日即将施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，又是助贷行业一个新的“分水岭”。

新规定要求，在开展贷款业务的时候，平台应该通过弹窗的方式，向借款人展示综合融资成本明示表，这个表里面要包含各种息费项目、收取方式、收取标准和收取主体。除了此表当中有的费用外，贷款人以及其合作机构就不能再向借款人收取其他息费了。

来源：中国政府网

这就意味着，洋钱罐必须要在新规实施前，对此前没有明示收费规则、没有提前告知、隐性收费等情形进行一个彻底的整改，否则就可能会面临严重的监管处罚。

在强监管的压力下，用高利息覆盖高风险的逻辑已经完全行不通了，唯一的方式就是提升自身的风控能力，在合规的前提下寻找新的利润空间。

洋钱罐现在正处于从被动整改到主动合规的过渡阶段，下调平台的综合年化利率只是它走出的第一步，真正的挑战在于怎么样让自己的这套商业模式变得可持续，留给它的时间并不多，但合规的这条路还有很长。

但笔者觉得，新规的出台，对洋钱罐这样的助贷平台来说，既是挑战，也是一个契机，它能倒逼平台放弃隐性收费、流量收割的旧路子，为用户提供更加透明、合规的服务。

结语

洋钱罐近期的风波，其实是国内助贷行业转型的一个缩影。过去整个行业为了规模扩张都在圈地跑马，将消费者的合法权益与借贷体验抛之脑后，现在监管释放的信号非常明确，那就是金融机构不管用什么样的方式放贷、赚钱、催收，都必须以合规为前提。

所以整个行业都必须认识到：在金融严监管的时代，只有敬畏规则、尊重消费者的机构，才能在转型的过程中存活下来。

8月1日的新规大考近在眼前，时间紧、任务重，洋钱罐能不能重新找回消费者的信任，就看它能不能抓住这次机会进行一次彻底的整改。