在金融科技的浪潮中，“普惠金融”本应是技术赋能下的行业初心，但部分平台却借科技外衣行高息敛财之实。近期，多款投诉平台密集出现针对“小赢卡贷”的投诉，借款人直指其通过担保费、服务费等多重隐形收费，将实际年化利率推至35.98%的监管红线边缘，与华夏银行等金融机构的合作模式更让这一争议雪上加霜。一边是母公司小赢科技连续六个季度营收增长、净利润飙升的亮眼业绩，一边是无数借款人被高额利息与暴力催收裹挟的困境，这场看似繁荣的金融游戏背后，藏着怎样的行业隐忧？

近36%年化利率曝光：4.2万借款一年利息超8千

“以为是低息贷款，没想到是高利贷陷阱。”借款人张先生的遭遇并非个例。他通过小赢卡贷申请了42000元贷款，分12期偿还，每期需还款4183.4元，12期总还款额达50200.8元，总利息及各类费用合计8200.77元。经计算，这笔贷款的实际年化利率高达35.98%，距离36%的民间借贷利率司法保护上限仅一步之遥。即便张先生选择提前结清贷款，这笔高额费用也未减免，平台以“已产生的服务成本”为由拒绝退还。

在黑猫投诉、消费保等平台，类似的投诉帖累计已达数千条。多位借款人晒出的还款明细显示，小赢卡贷的实际年化利率普遍在30%以上，部分借款产品甚至精准卡在35.98%。裁判文书网公布的（2025）津0104民初152号案件显示，2021年12月，借款人与深圳市小赢小额贷款公司签订的10000元借款协议中，明确约定年利率为35.98%。法院在审理中认定，该利率标准过高，依据最高人民法院相关规定，仅支持不超过年利率24%的利息诉求，对超出部分予以驳回。

值得注意的是，小赢卡贷的高利率模式并非孤立存在。其与华夏银行、杭银消金等持牌金融机构的合作，让不少借款人误以为是银行正规贷款产品而放松警惕。借款人李女士表示：“借款页面突出显示‘华夏银行资金存管’，宣传语写着‘银行级风控，低息便捷’，没想到实际利率比银行信用贷高出数倍。”这种“银行背书+高息收费”的组合，成为平台吸引用户的重要手段。

收费“魔术”：多项隐形费用撑起高利率

35.98%的年化利率背后，是小赢卡贷一套复杂的收费体系。借款人普遍反映，平台在利息之外，通过“担保费”“评估咨询费”“服务费”等多个名目变相增收，这些费用往往被拆分在不同合同中，借款人在一键签署的过程中难以察觉。

借款人王先生累计在小赢卡贷申请了多笔共计235000元的借款，还款明细显示，其支付的担保费及服务费合计高达3万元，占借款总额的12.7%。“所谓的担保费，既没有明确的担保方信息，也没有告知担保责任范围，更像是强制收取的‘利息附加费’。”王先生质疑道。更令人费解的是“评估咨询费”的收取，借款人赵女士2022年借款时被强制扣除940元评估咨询费，她表示：“我个人征信良好，从未收到过平台提供的任何评估报告或咨询服务，这笔费用完全是无中生有。”

这些隐形费用的收取过程极具隐蔽性。多位借款人表示，在借款申请流程中，平台将借款合同、担保协议、服务协议等多个文件打包为“一键签署”选项，既没有对关键收费条款进行加粗提示，也没有设置单独确认环节。用户在急于用钱的情况下，往往未仔细阅读合同内容便完成签署，直到还款时才发现实际还款金额远高于预期。

将这些隐形费用全部计入后，借款人的实际借款成本大幅攀升。一位自2020年起在小赢卡贷申请13笔借款的用户算了一笔账：已结清的12笔借款总额33.3万元，平台显示支付的“利息”为70684.21元，其中包含担保费32417.79元、评估咨询服务费15137.53元，真正的名义利息仅约23129元。经核算，其实际年化利率达到35.58%，而2020年至2023年间，法定的民间借贷利率保护上限（一年期LPR的四倍）仅在14.6%至15.4%之间，小赢卡贷的实际利率已超出法定上限一倍以上。

宣传与现实割裂：“透明合规”背后的暴力催收

一边是对高利率、隐形收费的密集投诉，一边是小赢卡贷在官方宣传中打造的“合规透明”形象。公司通稿中明确承诺“全程透明化操作，用户可随时通过APP查询贷款进度、利息计算、还款计划等细节，杜绝隐形收费和套路贷”，还声称坚持“三不原则”：不捆绑销售、不设置隐形条款、不滥用格式合同。

然而，这些宣传承诺与借款人的实际体验形成鲜明反差。借款人陈女士表示，借款前APP仅显示每期还款金额，未明确拆分利息与各类费用，直到还款时才在明细中发现担保费等收费项目，此时已无法更改借款协议。另一位借款人尝试联系客服咨询费用构成，却被以“合同已签署，费用无法调整”为由拒绝沟通。

更让借款人难以接受的是平台的暴力催收行为。即便借款人主动与客服协商还款方案，仍难逃骚扰恐吓。借款人刘先生反映：“我与客服沟通后承诺每月15号尽力还款，客服表示会后续跟进，但第二天就收到了催收短信，内容包含‘再不还款将联系亲友’‘涉嫌恶意拖欠’等恐吓话语，甚至有催收人员凌晨打电话骚扰。”类似的暴力催收投诉在平台上屡见不鲜，部分借款人还遭遇了通讯录被爆、工作单位被骚扰等侵权行为，严重影响正常生活与工作。

在消费者权益保护方面，小赢卡贷宣称秉持“金融为民、消保先行”理念，推出“反诈骗专栏”“守信专栏”，并构建“人工+AI”智能客服体系，7×24小时提供服务。但实际情况是，借款人的投诉往往石沉大海，客服要么推诿塞责，要么给出格式化回复，无法解决实际问题。多位借款人表示，尝试通过平台投诉渠道反馈问题，始终未收到有效处理结果，最终只能向监管部门或投诉平台求助。

法律边界模糊：高息模式面临监管与司法双重挑战

小赢卡贷的高利率与隐形收费模式，正面临法律与监管的双重考验。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确规定，金融借款合同的最高利率标准为年利率24%，超过部分不受法律保护。在多起相关诉讼中，法院均支持了年利率24%的标准，对小赢卡贷主张的35.98%利率及额外收费予以驳回。

此外，国家金融监督管理总局2025年9号文第六条明确要求：“不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、服务费等形式变相提高费率。”小赢卡贷通过担保费、评估咨询费等名目变相抬高实际利率的行为，已涉嫌违反该监管规定。业内人士指出，金融科技平台的收费应遵循“明码标价、自愿公平”原则，将各类费用拆分收取并隐瞒实际利率，本质上是规避监管的“套路贷”行为。

尽管面临诸多法律与监管风险，小赢卡贷的母公司小赢科技却交出了亮眼的业绩答卷。2024年，小赢科技营业收入达58.72亿元，同比增长22%，连续第六个季度实现营收正增长；净利润同比增长29.8%至15.399亿元，活跃借款人总数从2023年的449万人增至523万人。在业绩增长的背后，是无数借款人的沉重负担。有业内人士测算，小赢科技的高利润很大程度上依赖于高利率与隐形收费，其盈利能力与借款人的投诉量呈现正相关关系。

金融科技的本质是通过技术创新降低金融服务门槛、提升服务效率，实现普惠金融的目标。而小赢卡贷却将技术作为包装高息收费的工具，通过复杂的收费体系与隐蔽的营销手段，将借款人引入高利率陷阱，这不仅违背了普惠金融的初心，也触碰了法律与监管的红线。随着金融监管的不断加强，此类高息“套路贷”模式终将难以为继。

对于消费者而言，在申请网络贷款时应保持谨慎，仔细阅读合同条款，明确各项费用构成与实际利率，避免被“低息便捷”的宣传语误导。若遭遇高利率、隐形收费或暴力催收等侵权行为，应及时向监管部门投诉举报，运用法律武器维护自身合法权益。对于金融科技平台而言，唯有坚守合规经营底线，真正以用户需求为核心，才能实现可持续发展。否则，再亮眼的业绩也只是空中楼阁，最终难逃被市场与监管淘汰的命运。