在金融行业的版图中，四川天府银行曾是一颗闪耀的新星。自2001年成立，从南充市商业银行到2017年更名为四川天府银行，其一路发展，下辖10家省内外分行、119家营业机构，并发起设立了4家村镇银行、1家贷款公司、1家金租公司，构建起了一个看似庞大且多元的金融服务体系。然而，近年来，这颗曾经的新星却光芒渐失，深陷困境之中。

不良贷款率高企，资产质量隐忧

截至2024年末，四川天府银行不良贷款率录得2.13%，这一数字远高于同期全国城商行1.76%的平均水平，也高于A股17家已上市城商行的不良贷款率。不良贷款率的持续高企，无疑为银行的资产质量蒙上了一层厚重的阴影。

不良贷款的形成，往往与银行的信贷管理、风险评估等环节息息相关。高不良贷款率意味着银行投放出去的贷款中，有相当一部分面临无法按时收回的风险，这不仅会直接侵蚀银行的利润，还会占用大量的资金，影响银行的资金流动性和再投资能力。为了应对不良贷款，银行需要计提更多的贷款损失准备金，这进一步压缩了银行的盈利空间。

分行违规被罚，风控体系遭质疑

近期，四川天府银行两家重要分行的被罚事件，更是将其内部管理和风控问题暴露在公众视野之下。

今年3月，中国人民银行四川省分行发布行政处罚信息，四川天府银行股份有限公司成都分行因违反账户管理规定被罚款350万元，6名相关责任人被处以1万至3万元不等的罚款。违规行为涉及账户开立、使用及风控流程漏洞，包括未严格核验客户身份材料、未有效监测异常交易（如涉诈资金流动）等。账户管理是银行的基础业务，也是防范金融风险的第一道防线。如此严重的账户管理违规行为，不禁让人对该行的内部风控体系产生质疑。这不仅反映出银行在操作层面的疏忽，更可能暗示着内部管理的混乱和制度执行的不力。

近日，据贵州金融监管局行政处罚信息公开表显示，四川天府银行股份有限公司贵阳分行因贷款管理不到位被罚款30万元，时任行长助理刘伟也因同样原因被警告。贷款管理是银行核心业务之一，贷款管理不到位可能导致银行资金流向不明、贷款回收困难等问题，增加了银行的信用风险。而此次贵阳分行的被罚，再次表明该行在关键业务的管理上存在明显漏洞。

短短几个月内，两家分行相继因不同的违规行为被罚，这绝非偶然。频繁的罚单不仅损害了银行的声誉，也让投资者和客户对其信任度大打折扣。同时，这也引发了监管部门的密切关注，未来该行可能面临更严格的监管审查。

业绩持续下滑，盈利能力堪忧

在不良贷款率高企和分行违规被罚的背后，是四川天府银行令人担忧的业绩表现。

从年报数据来看，2020年 - 2024年，该行利息净收入分别录得36.88亿元、28.07亿元、24.10亿元、15.98亿元、5.88亿元，整体下滑超80%；净利润分别录得8.46亿元、8.64亿元、3.23亿元、4.26亿元、3.34亿元，整体下滑超60%。利息净收入和净利润的大幅下滑，表明该行的盈利能力在不断减弱。

利息净收入的减少，可能与市场利率波动、银行信贷投放策略调整以及资产质量下降等因素有关。而净利润的下滑，则不仅受到利息净收入减少的影响，还与银行的运营成本、风险管理成本上升等因素密切相关。在市场竞争日益激烈的今天，盈利能力的下降无疑会削弱银行的市场竞争力，使其在与其他银行的竞争中处于劣势地位。

破局之路在何方？

面对不良贷款率高企、分行违规被罚、业绩持续下滑等多重困境，四川天府银行正站在一个关键的十字路口。如何破局，成为摆在该行管理层面前的一道难题。

加强风险管理是当务之急。银行需要重新审视和完善自身的风险评估体系，提高对贷款客户的资质审核标准，加强贷后管理，及时发现和化解潜在的风险。同时，要加大对不良贷款的处置力度，通过债务重组、资产拍卖等方式，尽可能降低不良贷款对银行资产质量的影响。

完善内部管理和风控体系也至关重要。银行应加强对各分支机构的监督和管理，确保各项规章制度得到有效执行。对于违规行为，要严肃问责，形成有效的内部约束机制。此外，还应加强员工培训，提高员工的风险意识和合规意识，营造良好的企业文化。

在业务拓展方面，银行需要积极寻求创新，优化业务结构。在传统存贷业务面临困境的情况下，可以加大对中间业务、金融科技业务的投入，拓展新的盈利增长点。例如，开展财富管理、投资银行等业务，利用金融科技提升服务效率和客户体验。

四川天府银行若想摆脱当前的困境，实现可持续发展，就必须痛定思痛，全面改革。否则，在日益激烈的市场竞争和严格的监管环境下，该行的前景将不容乐观。我们也将持续关注四川天府银行的后续发展，期待其能早日走出困境，重回正轨。