2005年，联合国首次提出了“普惠金融”概念，目的是建立一个能够有效服务于所有阶层的金融体系，尤其关注贫困和低收入人群的需求。二十年后的今天，普惠金融在我国已被提升至战略高度，不仅被列为金融“五篇大文章”之首，还被持续赋予更丰富的内涵并延伸出更广阔的实践。因此，普惠金融已不再局限于拓展服务的可得性，也逐渐与乡村振兴、县域产业升级、教育公平等社会性命题深度融合。

当前，普惠金融的深化攻坚仍在半途，未来依旧任重道远。在云南深山处、广东县域产业带、江西的乡村小学里，乃至非洲大陆的偏远角落，因金融供给不足带来的社会发展困境交织存在，亟待更多力量通过模式创新和责任担当弥补缺漏。

近年来，受益于数字技术的更新迭代，海尔消金、中原消金等持牌消费金融机构，以及奇富借条（原360借条）所属公司奇富科技、乐信旗下分期乐普惠、小赢科技等金融科技头部企业们，凭借其强大的触达能力、数据整合力和模式创新能力等“三重”能力，正成为破壁下沉金融市场困境的一股关键力量：从产业可持续造血到融资服务纵深化，从本土教育播种到全球探索向善责任，他们以科技驱动的多元化普惠实践，提升了乡村产业的动能、激活了县域经济发展的内生动力，持续彰显出多元化的社会价值。

破题乡村县域的融资之困

这些年，乡村产业和小微经济体等下沉群体的融资困境已经是老生常谈。例如在云南中屏镇，其特产菌菇长期因“旺季烂、淡季断”让村民苦不堪言；在广东揭阳，“中国玉都”的匠人杨培，面对玉石原料采购与薪资发放的资金周转压力，受困于“无抵押物、批款慢”的传统信贷壁垒而一筹莫展。

权威数据显示，中国66%的小微经济体存在强烈的融资需求，但仅有21%最终获得了传统银行的信贷支持。这道巨大的“金融鸿沟”，在县域经济与农业产业链中更加突出。

究其原因，至少有三方面：

首先，传统金融机构的物理网点难以覆盖像中屏镇这样分散的乡村，或揭阳密集但个体微小的玉器产业带，“最后一公里”的服务真空普遍存在。

其次，缺乏规范财务报表和合格抵押物（如张姐的菌子、杨培的玉石半成品），使得基于传统风控模型的金融机构望而却步。杨培们“短、小、频、急”的周转需求，常因“不符合风控标准”被拒。

最后，复杂的申请流程、晦涩的专业术语、漫长的等待周期，将许多教育水平有限的乡村用户和小微经营者天然地隔离在金融服务体系之外。

因此，破题普惠金融的供给鸿沟，不仅是响应国家战略，更是激活乡村经济的一把钥匙。

面对普惠金融供给缺口，国内各类金融机构积极响应，下沉市场的融资痛点正被逐个击破。

借助金融科技力量，多家头部机构凭借强大的触达能力、海量数据积累与智能风控创新，成长为破局这条鸿沟的核心力量：依托移动互联网大数据，一方面可以突破地理隔阂，不受时间空间限制地提供金融服，极大提高服务质效；另一方面，借助大数据融合、AI大模型，他们得以实现金融服务成本与效率的极度优化。

不仅如此，基于技术优势，这些机构还将普惠金融的答卷从单一金融服务，拓展至产销对接、灾害预警、冷链物流等全产业生态的赋能之中。

金融科技精准赋能乡村，五家头部企业的多元探索

金融科技企业如何将抽象的“普惠”理念转化为具体的乡村动能？新经济观察团选取了五家代表性的企业，从他们差异化的路径当中，窥见金融科技助力乡村振兴的独特力量。

持牌消金机构：多渠道打造乡村经济韧性

作为青岛当地的特色农产品，胶东大白菜的种植有极高的标准。这种严苛的标准，成就了其独特的脆甜口感。 但由于品牌推广和销售渠道局限等问题，长期以来限制了当地农户的增收潜力。

作为一家坐落在青岛的持牌消费金融公司，海尔消费金融与当地农产基地达成定点合作，除品牌推广策略扶持外，还充分发挥金融生态合作渠道优势，拓宽大白菜销售渠道，有效助农增收的同时，也为当地经济发展注入了新的活力。

海尔消金相关负责人向新经济观察团表示，“我们希望通过发挥企业品牌影响力和合作生态圈优势，助力乡村振兴，帮助农民实现增收致富。胶州大白菜项目是我们发起的助农行动之一，我们将继续探索更多的合作模式，积极参与到更多的助农项目中，切实履行企业社会责任，助力美好生活。”

新经济观察团认为，海尔消金的这一举措，本质是通过“输血”来增强胶东农户的自我“造血”能力，充分调动其发展生产经营的主动性和创造性，增加收入，实现增收致富。

中原消费金融方面，将乡村振兴纳入企业发展战略，创新构建了“科技赋能+消费帮扶+金融服务+英才行动+公益助力”五位一体的服务模式。

在科技赋能方面，中原消费金融通过大数据精准画像，为乡村用户提供定制化金融服务，让偏远地区居民足不出户即可享受便捷信贷。在消费帮扶领域，2024年3月联合大象助农团共同开展的“菠撒爱心蔬送温暖”公益活动，一次性采购滞销菠菜5吨，惠及郑州环卫工人、特殊学校学生等群体，探索出“消费帮扶”的助农新路径。

其中，教育帮扶是中原消费金融公益实践的重点方向，目的是通过教育阻断贫困代际传递。自2020年6月启动“梦想的书架”项目以来，该机构已建立30座梦想的书架，累计捐赠图书超10万册，文体用品数千套。并通过“奔跑的通知书”、“豫见未来·爱心助学”等公益项目累计资助30名困难学子圆梦大学。

奇富科技：“产业造血+文化赋能”双轮驱动

作为一家头部金融科技公司，奇富科技始终将国家战略与自身优势深度融合，走出了一条“金融赋能+产业落地+文化丰容”式立体帮扶道路。

自2022 年起，奇富科技先后向云南禄劝县累计捐款200万元支持当地乡村振兴。今年5月，奇富科技在该县的中屏镇捐建了百万元的冻干库，不仅解决了野生菌损耗难题，更成为产业枢纽，带动土地流转、就地就业与村集体增收，形成“农民增收、集体增效、企业发展”的三方共赢。

在产业赋能上，奇富科技还打造了“乡村助力计划”，通过“互联网+助农”模式构建产销新通道，助力云南中屏镇的冻干菌菇等特色产品从深山走向全国，同时为乡村创业者提供金融支持与创业指导，带动乡村经济多元化发展。

与此同时，奇富科技赞助了中屏镇第三届“村BA”篮球赛，并通过公益片《蕈菇纪》讲述当地“小菌菇撬动大产业”的乡村故事。通过文化传播，奇富科技致力于提升当地居民的文化认同感和获得感，让更多村民愿意留在当地发展，造福当地经济。同时，通过视频的大量传播，当地特色的冻干羊肚菌等产品被贴上“村BA官方推荐”标签，成为消费者心中的特色名片，体育流量直接能转化为农产品的溢价能力，进一步帮助村民增收。

在金融助力方面，2024 年奇富科技与金融机构携手，向三农领域提供了124.4亿元的放款支持，累计服务了398万农户，为田间地头的春耕秋收、养殖创业送去“金融活水”，直接助力农民增收与生活改善。

奇富科技将金融科技资源与产业创新模式带入云南乡村的实践，也让中屏镇的菌菇产业成为沪滇协作“输血+造血”结合的生动缩影，为业内提供了一个生动可参考的范例。

乐信旗下分期乐普惠：链接产业带“毛细血管”

作为头部金融科技公司乐信旗下品牌，乐信普惠持续关注区域产业带中的小微、小小微分散下沉群体。像中国玉都”的匠人杨培所在的揭阳玉器产业带，聚集着无数“前店后厂”式小微商户，资金需求高频、小额、无抵押，长期被排斥在传统金融支持之外。

早在2016年，分期乐普惠便开始聚焦这部分下沉市场金融服务，如今已经覆盖超300个城市，拥有2000多名本地化服务人员。2025年，分期乐普惠正式启动县域项目，通过"实体门店+移动服务"双轨模式，打通普惠金融的“最后一公里”。

通过“四个精准”策略，即：精准触达、精准评估、精准放款和精准服务，分期乐普惠致力于通过“精准滴灌式”普惠金融，破解揭阳玉器等产业链上薄弱环节的融资困境，形成“金融活水—产业升级—就业增收”的良性循环。

基于分期乐普惠的帮扶，揭阳千家玉器店也构成了百亿级地方支柱产业的根基，区域品牌的可持续经济价值不断被放大。

数据显示，截至目前，乐信普惠业务已累计为超过400万小微、个体工商户提供金融服务，交易额超过350亿元；2024年计划继续为地方特色产业链的小微、小小微企业链接超200亿元资金。

小赢科技：科技向善，普惠全球

小赢科技在普惠金融和乡村振兴中的实践，以科技金融普惠与公益模式创新双轨并进，深度激活乡村内生动力。

一方面，2024年，小赢科技继续深耕小微金融主阵地，推出了“拾光同行·小店助力计划”，精准赋能乡村创业者与小微企业主，为他们的创业和转型提供资金与技术支持。同时，通过发挥技术优势，小赢科技同步助力农产品销售，免费推广当地产品，形成联动效应。2020年至2024年底，小赢科技已累计服务超800万小微主体，业务覆盖全国31个省份。

另一方面，小赢科技通过公益基金会构建“可持续+可复用”教育振兴模式，打破地域边界。

在江西寻乌县，其援建澄江中心小学图书馆，捐赠超1.5万册书籍，惠及3500余名学生，并配套教师培训、城乡教育交流活动，系统性提升乡村阅读生态。

这不仅体现了小赢科技对普惠金融政策的积极响应，更标志着其“AI+小微”战略已从理念走向实践，从中心城市走向县域乡村。

同时，小赢科技响应“一带一路”倡议，将公益触角延伸至非洲，2024年出资重建肯尼亚马萨雷贫民区三所学校，为550余名儿童提供安全教室，惠及300余家庭，彰显“科技向善、普惠无疆”的责任格局。这种“本土深耕+全球担当”的双维行动，不仅夯实了乡村人才根基，更以金融科技之力重塑了乡村振兴的伦理内涵与发展半径。