在金融领域，中信百信银行正以独特的姿态崭露头角，成为数字普惠金融的先锋力量。自2017年在数字化浪潮中应运而生，中信百信银行便依托金融科技优势，坚守数字银行试点初心，深耕普惠市场，已为超1亿用户提供简单、便捷、可信赖的数字金融服务。

突破传统，服务长尾客群

长久以来，“二八定律”主导着不少商业银行的经营逻辑，这使得广大长尾客群的金融服务存在“缺位”现象。在传统银行经营模式下，服务细分市场、普惠市场中规模庞大的小微客群，意味着高成本、低收益与未知的风险压力，这些群体常常处于金融服务的边缘地带。

中信百信银行打破这一传统定式。作为一家不设物理网点、依托金融科技线上展业的数字银行，服务创业者和小微企业主，弥补传统服务模式的不足，是其使命所在。通过大数据、大模型、算法等数字技术的创新应用，中信百信银行嵌入场景，精准洞察客户需求，打破传统金融服务的信息“壁垒”和时空限制，降低金融服务门槛，提升金融服务的可得性与获得感。

北京二手车经销商王伟的经历便是生动例证。二手车经销属“重资产”生意，资金压力大，且因二手车是非标产品，传统金融机构评估严格，融资困难。当王伟准备扩展业务时，资金紧张成了拦路虎。偶然接触中信百信银行的贷款产品后，他仅通过线上申请，上传资料凭证，就快速收到贷款额度评估，两三天内便拿到用于公司资金周转的贷款。“很方便，节省了时间成本和人力成本”，王伟感慨道。

中信百信银行产业金融部相关负责人表示：“我们线上服务是秒级的，用户填完资料申请，我们后台就基于大数据和智能风控的相关模型和算法，快速给出额度。”这背后，是该行对客户需求的深刻洞察和“量体裁衣”式服务。通过聚焦二手车经销商客群痛点，广泛调研，提供精准服务，助力解决融资难题。

同样，北京易享科技公司总经理马鹏对中信百信银行评价颇高，称其“速度最快、服务最好”。在成本、流程耗时相同的情况下，中信百信银行全流程线上操作的便捷性脱颖而出，不到3个工作日就解决了企业的资金难题 。

科技赋能，创新普惠金融服务

数字化浪潮下，科技创新成为银行机构突破传统服务边界、驱动普惠金融服务发展的核心引擎。中信百信银行以“云化、敏捷、智能、安全”为金融科技核心力，将金融服务嵌入创业者、小微企业主的日常经营场景，不断拓展服务半径，形成众多数字化创新成果。

在智能风控方面，中信百信银行升级“百信分”智能风控模型，有效评估普惠客群信贷风险，服务千万级客户，获评亚洲银行家“中国最佳信用风险技术实施（数字银行类型）”奖项。通过“预训练和迁移学习”算法创新，风险智能识别和管控能力进一步加强，风控特征数提升至6.3万；推进风控策略敏捷迭代，迭代频次提升33%，线上策略达到近15000条；升级风控模型，推出“百信分6.0”体系，模型整体效果提升20%，建模效率由40个工作日缩短至15个工作日。

在三农服务创新方面，中信百信银行探索运用大数据和人工智能技术分析“三农”场景，“基于人工智能的三农融资服务平台”入选北京市金融科技赋能乡村振兴示范工程。

数据融合应用领域，针对普惠信贷业务场景中数据缺乏、数据孤岛等痛点，中信百信银行与中信银行共同发起监管沙箱试点项目——“中信 - 百信数据融合”项目。综合运用大数据、人工智能、隐私计算等技术构建信贷风控模型，打造“中信 - 百信数据融合”样本，为行业提供可复制的标准方案，该项目荣获中国人民银行金融科技发展奖二等奖。此项目解决了跨法人金融机构间数据无法共享的难题，实现风险评估信息的可信共享，还形成可复制的标准化解决方案，为监管机构制定数据应用领域相关政策和标准提供借鉴。

大模型创新上，中信百信银行依托大模型提升生产力，精准服务多元化普惠金融群体，降低金融服务成本，增强普惠金融可持续性。在反洗钱领域，大模型自动解读有权机关卷宗并判定案件类型，提升合规审查效率；在智能客服领域，构建数字人服务体系，高效响应客户个性化需求，“基于AIGC的数字人客户经理助手”荣获全球金融科技大会“十佳优秀奖”。

量价险平衡，助力实体经济

在不断优化服务、促进普惠金融增量扩面的同时，中信百信银行依托数字金融优势，力求实现普惠金融“量价险”的有效平衡，为最广泛人群带来平等、安全、可持续的普惠金融服务。

通过大数据和大模型应用，中信百信银行大幅降低传统经营模式中单一金融服务的成本，如人力成本、网点运营成本等，实现价格上惠之于民。同时，依托大数据和智能风控等技术，增强风控能力，基于对企业信用状况的准确评估和精准画像，真正为普惠客群“增信”，弥合金融机构与客户之间信息不对称的“鸿沟”。截至2024年末，中信百信银行普惠小微企业贷款余额91.01亿元，增幅45.43% 。

中信百信银行坚持以技术创新优化金融产品，走出传统经营模式的舒适区，向下扎根，向上生长，不断探索数字银行支撑下的新业务模式，以科技赋能高质量的金融服务，精准助力实体经济发展。

未来，中信百信银行将继续以科技践行普惠，做好传统金融服务的“补位者”，让更多普惠客群享受到触手可及的金融服务，持续书写数字普惠金融发展篇章，为经济高质量发展贡献百信力量。

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹