近日，广发银行发布的2024年年报数据显示，其业绩出现近17年来首次营收净利“双降”，营业收入为692.37亿元，同比减少0.63% ，净利润152.84亿元，同比减少4.58%。而作为广发银行王牌业务的个人银行及信用卡业务，成为拖累业绩的关键因素，营收较2023年大幅减少61.21亿元。

广发银行在信用卡领域起步较早，1995年率先发行了第一张符合国际标准的信用卡，在创新方面表现突出，推出了国内第一张女性卡、第一张白金卡等众多特色信用卡。2003年，成为国内首家发行贷记卡卡量突破100万张的银行，2005年又成为国内第一家宣布盈利的发卡机构 ，并在2021年末，信用卡累计发卡量迈入“亿级俱乐部”。

不过近年来，广发银行信用卡业务增长明显放缓。2022 - 2024年的持卡客户数量分别为1.09亿、1.18亿、1.23亿，增长幅度逐渐变小。同时，信用卡透支贷款余额持续下滑，从2021年的4523.5亿元降至2024年的3928.5亿元 ，占个人贷款比重也从22.37%降至18.44%。

除了增长乏力，广发银行信用卡业务还面临着资产质量下降的问题。2021 - 2024年，其信用卡透支不良率持续上升，分别为1.54%、1.58%、1.59%、2.19%，不良率的上升加剧了银行的资产质量压力。

在服务方面，广发银行信用卡也饱受诟病。2024年共接收监管转办投诉15531件，其中信用卡类投诉占比高达86.4% 。在黑猫投诉平台上，关于广发银行信用卡的投诉多达4670条，消费者投诉内容主要集中在违规销售、乱收年费、权益缩水以及暴力催收等问题。有消费者反映办卡时未被告知信用卡使用会产生费用，导致产生最低还款利息；还有消费者称遭遇广发银行信用卡在未经同意的情况下曝通讯录、骚扰前同事等暴力催收行为。

面对信用卡业务发展放缓的现状，广发银行表示将进一步向内涵型发展转变，摒弃“规模情结”，推进信用卡业务转型，通过提升每张卡的质量和价值来吸引用户。在行业调整期，广发银行信用卡以“三优三进”战略为指引，通过“优风控、优客户、优管理”重构底层逻辑，以“进融合、进协同、进服务”增强发展动能。在风控方面，在前端重塑以质为先的客群策略锁定优质客群、中端资源倾斜高净值用户、后端动态管控高风险资产 ，推动不良率增幅低于同业平均。在融合发展上，推动信用卡业务与财富管理、私人银行、储蓄、理财等零售板块深度融合，如通过AUM联动年费减免、卡版定制、高端餐饮权益等设计，将信用卡从支付工具升级为连接消费与资产管理的桥梁 。“周五臻选”品牌活动聚焦中高端餐饮赛道，通过打造全新的品质消费场景，携手全国47城数百家品质餐饮名店推出大额优惠，实现翻倍让利，该活动覆盖的高净值客群已贡献数亿元新增消费，月均消费额较大众客群高出30%。

然而，广发银行信用卡业务转型之路困难重重。当前信用卡行业已进入存量时代，市场竞争异常激烈，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14% ，人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，同比下降3.7%，近五年来，信用卡存量规模从2021年高点8亿张起已连降三年。在这样的大环境下，广发银行信用卡想要提升每张卡的质量和价值，吸引消费者，面临着巨大的挑战。不仅要应对市场竞争，还需改善自身服务质量，提升消费者满意度，解决长期存在的投诉问题，重塑品牌形象。

来源丨经济格局

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹