近期，多家网络投诉平台密集出现对借贷平台“乐享借”的集体投诉，直指其涉嫌高利贷、变相收取“砍头息”、私自扣款、暴力催收等违规行为。截至2025年4月，黑猫投诉平台相关投诉量已超千条，涉及金额从数千元至数万元不等，部分用户实际年化利率（IRR）甚至逼近36%的法定红线。这场由消费者发起的维权行动，揭开了互联网借贷平台“隐蔽收费”的冰山一角。

高利贷与变相收费：利率“障眼法”成行业潜规则

多名用户投诉称，乐享借在借款过程中通过“拆分费用”掩盖真实利率。例如，用户“友爱喵”借款8000元，分三期需额外支付1800元担保费，综合年化利率达36%；另一用户借款13000元分12期，还款总额达17362元，其中2659元为担保服务费，实际利率远超合同标注的8.5%。

更隐蔽的是，平台通过“会员费”“加速审核费”等名义收取前置费用。用户“正义喵”在借款7000元后，发现每月被强制扣除131元“咨询服务费”，提前结清时竟需支付高达8700元。此类操作涉嫌违反《民法典》第680条关于禁止高利贷的规定——综合成本若超过合同成立时LPR（贷款市场报价利率）的4倍，超出部分无效。

“砍头息”与私自扣款：资金流向迷雾重重

乐享借的合作模式进一步加剧了资金乱象。平台与第三方机构（如中凯博商业保理、上海砺带科技等）合作，将费用拆解为“担保费”“服务费”，甚至未经用户授权直接从银行卡扣款。用户“机灵喵”称，2025年2月借款2000元后，被莫名扣款100余元，“合同未注明任何费用”；另一用户反映，上海砺带科技在凌晨5点私自划扣1300元，名义为“会员费”。

值得注意的是，资金方与收费主体分离成为平台规避监管的“挡箭牌”。例如，辽宁振兴银行作为放款方，与第三方“攒花”绑定收取前三期额外费用，用户实际还款金额较合同显示多出近30%。这种“银行放款+第三方收费”的模式，模糊了责任主体，增加了用户维权难度。

暴力催收与信息骚扰：灰色产业链的“软暴力”

除经济纠纷外，乐享借的催收手段亦遭诟病。用户“正义喵”在按时还款的情况下，仍收到和信金融的恐吓电话，催收信息与天源花机构的借款详情完全一致，疑似用户数据遭合作方违规共享。更有用户表示，平台通过技术手段突破手机屏蔽功能，每日发送诱导借款短信，甚至致电骚扰，导致“精神状态受损”。

监管缺位下的维权困境：消费者如何破局？

面对乱象，用户维权却步履维艰。乐享借运营方上海旭昌网络科技有限公司及其合作方，常以“会员自愿开通”“费用明示”等理由推诿。而《消费金融公司管理办法》第五十三条规定的“显著告知关键信息”形同虚设——多名用户表示，借款时未看到完整合同，费用提示被刻意淡化。

法律界人士指出，若平台综合费率超过法定上限，消费者有权要求返还超额部分，并向金融监管部门举报。目前，部分用户已向12315、银保监会等渠道投诉，但跨机构协调与证据收集仍是难点。

乐享借的案例折射出互联网借贷行业的共性顽疾：通过“分拆合同”“多方合作”规避利率限制，利用信息不对称收割用户。对此，监管部门需建立资金流向全链路监控机制，强制要求平台披露实际年化利率（IRR而非APR），并严厉打击“会员费”“担保费”等变相高息。消费者亦应提高警惕，留存借款合同、还款记录等证据，避免陷入“低息诱导、高息埋雷”的陷阱。

来源丨经济格局

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹