2024年底，中央经济工作会议在部署2025年重点任务时，把“大力提振消费”摆在首位。2025年，政府工作报告进一步提出“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，并就实施提振消费专项行动作出重点安排。
提振消费离不开金融的有力支持。而信用卡作为集消费信贷和支付于一体的金融产品，一直是促进消费、惠及民生的重要工具之一。在国家促消费、扩内需的政策窗口期，信用卡行业作为消费金融领域的排头兵，积极响应政策导向、深耕消费市场，是对民生需求、行业责任与时代命题的有力回应。
各发卡行紧跟政策导向，积极探索金融创新路径，优化消费权益与支付体验，携手产业链各方，共同推动金融赋能消费升级，多措并举，争当提振消费的“稳定器”和“发动机”。
为提升信用卡服务质效，监管出台信用卡新规，推动行业行业向更加规范、健康、可持续的方向发展。存量客户精细化经营、服务体验优化、信用卡业务创新成为新发展阶段的战略重点。各行以新规实施为契机，以助力消费提振为契机，加快构建信用卡行业高质量发展新格局。
作为信用卡行业的重要代表之一，中信银行信用卡坚守金融为民的初心，围绕全行建设“五个领先”银行的各项部署，推动业务发展和金融“五篇大文章”有机结合，充分发挥信用卡在“促消费、扩内需、惠民生”上的重要作用，提升服务实体经济质效，践行高质量可持续发展。
业务稳健发展，助力国民经济循环持续畅通
财报数据显示，规模指标方面，截至2024年底，中信银行信用卡累计发卡量达到1.23亿张，在贷余额为4878.82亿元，信用卡全年交易额达到2.44万亿元，资产质量整体保持平稳，业务经营稳健发展。信用卡业务能够在充满挑战的大环境中获得稳健发展，主要得益于深入贯彻全行“五个领先”银行战略和“零售第一战略”，紧扣高质量可持续发展主题，全面升级产品与服务体系，围绕民生消费领域打造优质场景生态，深化“人、货、场”精准适配，深入推进高质量获客与精细化经营，加快科技创新与数字化转型。在2024年业绩发布会上，中信银行董事长方合英提出了面向未来的零售银行发展策略——理解周期，韧性成长；顺应周期，适度调整；穿越周期、扩大优势。而信用卡业务2024年所展现出的增长韧性，同样也源自中信银行对于周期的深刻理解和积极顺应。在国家大政方针的指引下，中信银行理解周期、顺应周期——不仅是行业周期还包括更大层面的宏观经济周期，并与周期共舞，将挑战作为鞭策和启发，在逆境中淬炼服务能力，重新诠释信用卡“支付+消费信贷”的金融底色，将“金融为民”与“提振消费”有机连接融合，以优质的金融服务满足消费者多样化需求，助力国民经济循环持续畅通，与此同时也实现了自身的高质量可持续发展。顺应行业周期：立足客群、场景两端，淬炼服务能力
首先，从信用卡行业发展周期而言，历经20年的高速发展，行业整体已步入存量时代早已是不争的事实。行业周期的切换，意味着信用卡行业的驱动因素和发展方式也将随之转换，此前流量红利、消费红利之下注重规模扩张的打法已经不再适用，精耕细作的重要性日益凸显。一直以来，信用卡作为集消费信贷与支付于一体的金融产品，广泛服务于各类消费群体及消费场景，因此，其服务属性尤其鲜明。可以看到，中信银行信用卡业务精耕细作的切入点和落脚点，皆为致力于信用卡金融服务的提升。中信银行信用卡在场景端的服务提档升级，首先体现在对于覆盖面大、受众广的基础民生场景的深耕。聚焦“食住行娱购”场景，大力出击，以品牌消费活动为抓手，强化场景获客，并优化金融服务体验。比如，针对美食场景，推出为美食达人量身定制、享指定美食商户15%返现的“i吃卡”；针对出游场景，推出聚焦“高铁+旅游”趋势、享高铁票及高铁订餐15%返现的“爱行卡”；而在居家场景，则推出服务居家生活体验、享生活缴费15%返现的“爱家卡”等特色产品。而在提升场景覆盖面的基础上，中信银行信用卡进一步通过搭建场景生态，增强用户使用频次及粘性。这其中最具影响力的，首推中信银行持续开展“99365”品牌活动。所谓“99365”，指的是“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”。其中，“9分享兑”为用户提供咖啡奶茶、生活便民、餐饮美食等代金券，包括星巴克、霸王茶姬、宜家、哈根达斯等知名商户；“9元享看”则为消费达标用户提供线上、线下的观影福利；“精彩365”则聚焦当前火热的购物、美食、出行、旅游等消费领域，联合全国知名连锁商户为用户在支付环节打造天天满立减活动，最高可享188元优惠。财报数据显示，截至2024年底，中信银行信用卡全国合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个。整体来看，商圈、商户场景生态建设已经颇具成效。与此同时，在客户端，面对日益多元复杂的客户需求和存量时代的市场环境，中信银行洞察不同群体的使用习惯及偏好，不断上新、焕新特色信用卡产品及服务。而尤其值得一提的是，针对Z世代客群推出的“有颜有个性”中信银行颜卡系列产品。这是在深入了解 Z 世代客群的生活方式、消费习惯及价值观的基础上，精心打造的个性化产品。颜卡主打颜值和情感化概念，通过跨界联合，圈粉个性化“颜”群体，比如提供丰富线上购物优惠的“龙马精神卡”、畅享酷玩休闲的“GO卡”、低至0.9元随心喝咖啡的“醒醒卡”、满足高频公共交通出行需求的“PASS卡”等。今年以来，《哪吒2》爆火后，中信银行信用卡紧扣“哪吒热”趋势，推出了颇具特色的“中信银行颜卡哪吒i白金卡”，在卡面设计及权益服务方面，紧密围绕哪吒主题打造，为消费者带来了独特的视觉体验和消费感受。财报显示，截至2024年底，中信银行颜卡系列产品累计发卡已突破1500万张，累计交易金额超3,700 亿元。颜卡的用户绝大多数都是新一代年轻客群，这意味着中信银行已成功吸引了一大批互联网年轻客群，而这无疑也将为其信用卡业务的持续稳健发展注入新的活力。但信用卡作为连接消费群体与消费场景的金融服务工具，触达有效客群只是成功了一半，如何将客群导向具体的消费场景，则是更为重要的另一半。尤其是近年来金融科技的快速发展对包括信用卡在内的传统支付方式构成持续冲击的大环境下，如何在具体场景中激活并强化用户的信用卡使用习惯，是各大银行信用卡业务所面临的共同挑战。而无论是深耕客群还是构建场景，这些应对信用卡新周期的金融服务层面的提升，如果从更大的层面来看，事实上，也同样是对于经济新周期政策导向的积极响应。今年3月份，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，围绕提升消费能力、释放消费意愿、优化消费环境、解决消费堵点，部署了一系列力度大、覆盖广的举措，进一步完善促进消费的体制机制，打开消费市场新空间，为推动中国经济增长模式向更加注重消费转型按下“加速键”。而从中信银行提升信用卡金融服务的种种举措，不难看出，其在释放消费意愿、优化消费环境、解决消费堵点三大方面，均可发挥重要作用。事实上，这是由信用卡产品的本质属性决定的，服务提升与拉动消费本就是一体两面的事情。信用卡作为连接供给与消费、支付与信贷的重要金融服务工具，天然服务于消费，其金融服务能力的提升，必然意味着对于消费的拉动和提振。与此同时，中信银行信用卡紧跟政策导向、积极响应号召，推出的消费补贴、优惠信贷等一揽子金融支持措施，则是在用“真金白银”撬动潜在消费活力，不仅为消费市场注入新活力，而且也传递了金融温度。比如，为积极响应《提振消费专项行动方案》要求，更好满足广大用户的大宗消费需求，中信银行信用卡加大信贷优惠支持，针对高频消费场景，上线账单分期、支付分期一系列分期支付功能，深度嵌入用户日常消费支付路径，并推出低至1.6折起的账单分期优惠，实实在在回馈用户，让广大用户乐享实惠。而踏准信用卡行业以及宏观经济的双周期，无疑也将继续推动中信银行信用卡业务高质量稳健发展。在中信银行2024年度业绩发布会上，中信银行副行长谢志斌在展望信用卡业务时表示，“从目前来看，中信银行信用卡下一步有信心保持发展势能，用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡‘支付+消费信贷’金融工具的作用，提高获客活客 、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶”。*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。
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