2024年，在有效消费需求不足、金融监管升级以及行业竞争加剧的背景下，以奇富科技、乐信、小赢科技为代表的金融科技企业，交出了一份韧性答卷。

亮眼数据的背后，是一场以人工智能为核心驱动力的深度变革——企业通过战略收缩重资产业务、加码轻资产平台化运营，并借助AI技术实现运营效率与资产质量的“双重跃迁”。这也标志着行业开始告别野蛮生长，迈入技术驱动下的精耕细作时代。

01 业绩亮眼，均实现双增长

三家金融科技企业均实现了营收和净利的双增长。

其中，头部机构奇富科技的财报显示，该公司2024年实现营收171.66亿元，同比增长5.38%；公司普通股股东应占净利润为62.64亿元，同比大幅增长46.18%。

乐信2024年的营收总额为142.04亿元，同比增长8.78%；归母净利润11.0亿元，同比增长3.24%。

小赢科技的营收和净利甚至实现了双位数增长。财报显示，其2024年全年净收入总额为58.72亿元，同比增长22%；净利润为15.40亿元，同比增长29.8%。

值得注意的是，从具体的业务结构来看，三家公司还根据自身的优势，构建了差异化的发展模式。

财报显示，奇富科技2024年总撮合及发起贷款规模为3219.69亿元，较2023年的3691.32亿元减少12.8%；其截至2024年底的在贷余额为1370亿元，较上一年同比下降5.7%。

对此，奇富科技首席执行官吴海生表示，“尽管2024年宏观经济环境依然充满挑战，我们及时调整经营策略，最终实现强劲业绩。”

具体的调整就是在削减重资产模式业务的同时，加码轻资产业务。

奇富科技的收入分为信贷驱动服务收入与平台服务收入，其中信贷驱动服务收入117.19亿元，占总收入的68.3%；平台服务收入54.47亿元，占总收入的31.7%，同比增长19.67%。而后者当中，转介服务收入贡献最大，为28.43亿元，同比大增199.26%。奇富科技表示，该项收入增长主要因ICE平台贷款撮合规模增长。

乐信也收缩了重资产规模，其2024年的贷款发放总额为2120亿元，比2023年的2500亿元下降15.0%；其截至2024年底的在贷余额1100亿元，同比降幅超过11%。

但仍然保持着双增长的原因，一方面是贷款促成业务的收益率增加。另一方面，乐信在轻资产转型中的表现也十分出色，其赋能业务收入在2024年实现了18.81亿元的收入，较2023年增长14.7%。

与上述两者不同的是，小赢科技的新增贷款为1048.89亿元，和上年基本持平，在贷余额则稳步增长7.12%。根据财报，这背后是其提前还款率较上年有所下降，提前还款的减少不仅推动小赢科技贷款撮合服务收入实现了13.2%的增长，而且还拉动融资收入增长20.6%。

从资产质量来看，年内各公司的逾期率均有所改善。天眼查显示，截至2024年12月31日，奇富科技90天+逾期率为2.09%，2023年同期为2.35%，2024年三季度末为2.75%；乐信90天以上的拖欠率为3.6%，2024年三季度末为3.7%；小赢科技逾期31-60天的贷款拖欠率降至1.17%（2023年同期为1.57%），逾期91-180天的拖欠率从3.12%降至2.48%。

02 科技赋能，成核心竞争力

这背后，离不开各公司不约而同地选择加速推动人工智能技术在各类场景的落地。这不仅给运营效率和资产质量带来质的飞跃，也由此成为驱动各自发展的核心竞争力。

奇富科技就在财报中表示，公司持续加大技术创新投入，贴合实际业务与真实场景陆续落地AI应用，逐步释放商业价值。

就像前述ICE平台，这是该公司推出的为金融机构提供智能营销服务的开放平台，通过ICE中的大数据及云计算技术，将借款人与金融机构进行匹配。

在ICE模式下，奇富科技协助金融机构合作伙伴对借款人进行初步信贷筛选，公司从金融机构合作伙伴赚取预先商定的服务费，但不承担信贷风险。

截至2024年末，富科技已累计连接162家金融机构合作伙伴及2.61亿名具潜在信贷需求的消费者。

不止于此，近日奇富科技又启动“Deepbank星海计划”，通过社招、校招及内部转岗，集结顶尖AI人才，推进大模型技术在金融场景的深度落地，以重构金融行业效率。

据介绍，奇富科技将围绕两大能力建设推进AI战略。一是构建金融垂直领域的知识引擎，实现大模型真正“懂金融”的关键一跃；二是研发多智能体协同技术，打造可自主协作生成银行业数字人的系统能力。这两种能力的深度融合，旨在让AI不仅能理解金融业务逻辑，还能以“数字员工”形态自主完成复杂任务。

乐信也在技术创新方面持续发力。其专有AI大模型“奇点”已在多个方面落地应用。在研发提效场景，实现研发人员100%落地应用，2024年月均辅助生成代码86万次、全年提出质量改进建议21万次，助力研发人员编码效率提升约35%。在智能对话场景，通过大模型学习过往对话数据，优化对话流程树，提升了场景开口率和交互轮次。

而作为国内最早接入DeepSeek的金融平台之一，该公司近期还正式本地化部署了DeepSeek R1版本，未来将加大AI大模型领域投入，加速在风险管理、精细化运营、人员提效等核心领域应用，为分期乐商城等业务的持续发展提供强大技术支撑。

小赢科技则融合AI科技构建360度闭环应用安全防护屏障，保障信息数据安全，打造了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五大功能的WinPROT赢护体系，多方位、全链路地保障应用系统及数据安全，实现了对平台上潜在诈骗行为的全流程、多节点提醒劝阻和智能拦截，为用户及合作伙伴提供安全稳定的服务。

2025年，小赢科技将持续深化人工智能技术的战略布局，重点构建业务流程、用户服务和风险管理三大AI能力体系。通过与DeepSeek、通义千问等领先AI平台的深度合作，进一步强化在智能客服、精准营销和反欺诈等关键领域的技术优势，为用户提供更智能、更安全的金融科技解决方案，持续推动“AI+金融”的创新发展。

整体而言，2024年可谓金融科技行业从“野蛮生长”步入“精耕细作”的标志化一年。当流量红利消退，技术禀赋与战略定力成为分水岭。正如业内人士所言，未来的赢家可能是最能将AI转化为可持续商业模式的企业。在这场存量博弈中，唯有持续进化技术底座、精准卡位生态位，方能在行业竞争中立于不败之地。