作者：江瀚

前些年，村镇银行高速发展曾经备受市场关注，就在最近一则消息传来，2024年全年就有百余家村镇银行消失了，面对着村镇银行的大变，让人不禁想问村镇银行还有未来吗？

一、全年百余家村镇银行消失？

据经济观察报的报道，2024年以来，百余家村镇银行已被股份制银行、城商行兼并重组。其中，被吸收合并的村镇银行超75家，被收购的村镇银行超55家，涵盖河北、山东、湖南、河北、辽宁、四川、内蒙古、陕西、天津、北京等多个省市。

中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，截至2024年9月末，已有超过260家中小银行进行合并重组，其中村镇银行83家。

无论是合并吸收还是收购，对于发起行来说，这意味着风险互担、资源共享、员工安置与客户转接。对于村镇银行来说，其储户或农村小微企业客户，则均能得到不同程度的受益和保障。

近期，有储户收到了来自北京昌平发展村镇银行发布的客户告知书。告知书提到，已签署的合同、协议继续有效，客户享有的权利和承担的义务均无影响。自2024年12月23日起，原昌平发展村镇银行业务将由北京银行受理，客户权益不受损失，金融服务将得到有效保障，客户可在北京银行任意网点办理相关业务。

村镇银行往往存在资本金薄弱、规模小、拨备体量小、融资能力不强、股东追加投资意愿不足等问题，加之其业务常常受挤压，抵御风险的能力也较差。部分村镇银行甚至存在股东良莠不齐、公司治理不完善、内部控制不力等问题，此前曾出现一些风险事件。

二、村镇银行还有未来吗？

近来，随着百余家村镇银行的消失，引发了社会各界对其未来发展的广泛讨论，到底该怎么看这件事？

首先，村镇银行的设立初衷是为了解决农村金融服务不足的问题。在过去，由于银行的服务半径有限，很多乡村地区金融服务缺失，农民和小微企业难以获得便捷的金融服务。为了弥补这一空白，银行们纷纷设立村镇银行，以拓展市场并满足农村地区的金融需求。村镇银行的崛起，不仅填补了农村金融服务的空白，还促进了农村经济的发展和农民收入的增加。这些年，伴随着村镇银行的设立，体现了金融机构对社会责任的担当。它们通过提供便捷的金融服务，帮助农民和小微企业解决了融资难、融资贵的问题，推动了农村经济的繁荣。同时，村镇银行也借助农村市场的广阔空间，实现了自身的快速发展和壮大。

其次，尽管村镇银行的出现对改善农村金融服务起到了积极的作用，但其自身也存在一些不可忽视的问题。一方面，资本金薄弱、规模小使得村镇银行在面对市场波动时显得尤为脆弱。它们通常没有足够的资金储备来应对可能发生的信贷风险和其他经营风险。另一方面，拨备体量小意味着村镇银行对于不良贷款的吸收能力较弱，一旦出现较大的资产质量问题，就可能导致财务状况恶化。此外，融资能力不强也限制了村镇银行的业务扩展和服务提升，使其难以通过外部融资获得必要的资金支持。这些问题导致村镇银行的风险较高，尤其是在经济下行期或者特定行业遭受打击时，村镇银行更容易陷入困境。

第三，在大规模设立村镇银行之后，那些风险较高或经营能力较弱的村镇银行逐渐被合并或者撤销是必然趋势。 

从风险角度来看，一些村镇银行由于上述提到的资本金薄弱、拨备不足等问题，在面对复杂的经济环境和金融风险时，难以独立应对。例如，当所在地区的农村经济受到自然灾害或者市场波动影响时，一些依赖于当地特色农业产业的村镇银行可能会面临大量的不良贷款。如果自身没有足够的风险抵御能力，就容易陷入经营困境。 

从经营能力方面看，部分村镇银行在管理水平、金融服务创新等方面存在不足。一些村镇银行缺乏专业的金融管理人才，内部管理流程不规范，导致运营效率低下。在金融产品和服务方面，不能很好地适应农村市场的变化和客户的需求。在这种情况下，被合并或者撤销可以实现资源的优化配置。

长期来看，那些经营不善、风险高的村镇银行，将逐渐被市场淘汰。它们可能会被优质的村镇银行或者其他金融机构合并，或者在监管部门的干预下进行重组或撤销。这种二八分化的趋势将使得村镇银行行业更加健康、有序地发展。  

总体而言，虽然全年有百余家村镇银行消失，但村镇银行仍然有未来。优质的村镇银行将在农村金融市场中继续发挥重要作用，通过不断提升自身的竞争力，为农村地区提供更加完善的金融服务。