记者丨张飞涛

实习生丨刘宇

出品丨鳌头财经

12月15日，在36个城市试点两年多的个人养老金制度正式推向全国。

与此同时，不少人网上惊呼“被兴业银行私自开通了个人养老金账户”。

远在吉林的居民竟然在福州被开户，引发市场广泛关注。

不过，兴业银行并不承认“偷开”，并称严格遵守了相关法律法规。

2023年，兴业银行成为A股第8家总资产超过10万亿元的银行。但在2023年及今年前三季度，该行归母净利润连续下降。

兴业银行的内控有待完善。不完全统计，年初以来，该行及分支机构累计被罚2311.51万元。

个人养老金开户罗生门

兴业银行被曝私开个人养老金账户。

近期，在一些社交平台上，突然出现了针对兴业银行的投诉：“突然收到兴业银行的短信通知，才知道自己竟然被兴业银行偷偷开通了个人养老金账户！”

12月17日，黑猫投诉平台上，有网友投诉称，12月14日收到通知，被兴业银行福州工业路支行开通了兴业银行的个人养老金业务账户。

“人在吉林白山，并未去过任何兴业银行网点，今年初以来未授权任何兴业银行为其开展任何业务，这账户是如何开通的？”这名网友称，怀疑兴业银行福州工业路支行冒用了他的个人信息。如要注销账户，客户必须携带相关证件信息到营业网点办理。

还有一名投诉者称，12月15日早晨收到兴业银行发来的短信通知，已为其开通个人养老金账户。点击后查看，发现竟然真的开通了一张养老金银行卡。“有我的全部身份信息，令人毛骨悚然。”奇怪的是，开户行在福建，距离十万八千里。

这名投诉者表示，第一时间想到的是注销，查遍了银行APP，没有找到可以取消或者注销的途径，联系客服，让其去柜台取消，这给客户造成了不必要的麻烦。

类似的投诉并不少见，投诉者普遍表示，没有预约，什么都没做，莫名其妙就被开通了个人养老金账户。

更有投诉者称，根本没有在兴业银行开银行卡账户，用人单位也没有相关合作协议，突然就被通知开通了个人养老金账户。

“我所在的地方是个小县城，我们这里没有这家银行”，投诉者表示，注销个人养老金账户需要在柜台销户，就要去省城，这对投诉者而言相当不便。

值得一提的是，2023年，兴业银行曾被媒体报道擅自开通养老金账户问题。

对于私自开通养老金账户，兴业银行则是有另一番说辞。

根据兴业银行回复媒体时的说法，前期，该行推出个人养老金账户预约开户服务，在办理预约开户过程中，客户本人需提供个人身份信息，兴业银行采取公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验，以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。12月15日，个人养老金制度在全国实施后，兴业银行根据此前预约情况为客户办理开户并短信告知。

此外，部分客户的预约渠道不一定是手机银行APP或者柜台，该行可预约开户的渠道还有京东、支付宝等第三方渠道。还有一种可能是银行人员上门提供服务，记录了相关身份信息、服务内容等。

网友、兴业银行说法不一，个人养老金被开户成了罗生门。

那么，兴业银行为何急着为居民开通个人养老金账户？

银行业人士表示，根据相关规定，个人养老金账户具有唯一性，抢开个人养老金账户，实际上就是抢客户。

资产破10万亿净利连降

抢着为居民开通养老金账户的兴业银行，经营承压。

在个人养老金账户开户方面，兴业银行已经掉队。

兴业银行是国内首批获得个人养老金业务开办资格的23家商业银行之一。截至2023年末，兴业银行累计开立个人养老金账户424.91万户，同比增长85.42%。到今年6月末，其开户数为450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。

今年上半年，多家银行个人养老金账户开户数较上年末增长超20%。与之相比，兴业银行的开户增速已经掉队。

曾经追赶招商银行的兴业银行，经营业绩也掉队了。

2023年底，兴业银行总资产首次突破10万亿元，达到10.16万亿元，成为继招商银行之后第8家资产超10万亿元的银行。但该行经营业绩远远不及招商银行。

2015年，招商银行的营业收入、归母净利润分别为2014.71亿元、576.96亿元，兴业银行的营收净利分别为1543.48亿元、502.07亿元，二者的差距并不算大，兴业银行的归母净利润与招商银行之比为87.02%。

2023年，兴业银行实现营业收入、归母净利润分别为2108.31亿元、771.16亿元，同比分别下降5.19%、15.61%。当年，其归母净利润与招商银行的归母净利润之比为52.60%，大幅下降。

今年前三季度，兴业银行的营业收入为1642.17亿元，同比增长1.81%；归母净利润为630.06亿元，同比下降3.02%，进一步下降。

兴业银行曾被称为“同业之王”，招商银行被称为“零售之王”，追赶招商银行10多年，差距却越拉越大。

兴业银行的经营业绩数据还显示，从资产规模突破10万亿元的当年开始，该行的营收、净利迎来历史上的首次下降，且归母净利润连续下降。

除了营收增长乏力外，大额计提是兴业银行利润下滑的重要因素。2023年及今年前三季度，该行信用减值损失分别为609.74亿元、477.02亿元，同比增加123.82亿元、59.79亿元，同期，招商银行的信用减值损失分别为412.78亿元、363.46亿元，其对应的营业收入分别为3391.23亿元、2527.09亿元。

在营收规模远不及招商银行的情况下，兴业银行计提的减值损失远高于招商银行，这或许是掉队的原因之一。

信用卡业务不良率居首

兴业银行的盈利能力下降，还与信用卡业务、房地产业务等有关。

根据半年报，截至今年6月末，兴业银行的对公房地产融资余额7510.72亿元，较上年末增加609.26亿元，不良资产率3.65%，较上年末上升0.62个百分点。兴业银行称，主要是结合城市房地产融资协调机制“白名单”条件，加强对存量项目的风险评估，对部分短期内较难满足保交房条件的房地产项目，及时下调风险分类等级、计提充足减值损失，推动经营机构加快风险化解。

信用卡业务是兴业银行风险重灾区，近年来，该行积极化解风险。

2023年，兴业银行累计发卡量7139.55万张，同比增长7.68%；新增发卡509万张，同比下降22.87%。2023年累计实现交易金额2.32万亿元，同比下降16.23%。信用卡贷款余额为4016.33亿元，逾期率6.75%。信用卡业务不良贷款率（简称“不良率”）3.93%，同比下降0.08个百分点。

在今年半年报中，兴业银行表示，有序推进信用卡风险管控与转型发展，有效遏制不良资产上升势头。截至6月末，信用卡贷款余额3685.74亿元，不良率3.88%，较上年末下降0.05个百分点；逾期率6.52%，较上年末下降0.23个百分点。

信用卡业务不良率虽然有所下降，但仍然偏高，其3.88%不良率，居A股银行之首，比排名第二的民生银行高0.64个百分点，比招商银行高2.1个百分点。

兴业银行信用卡业务投诉量也偏高。2023年，该行全年投诉总量达到35.65万件，其中，信用卡业务投诉30.31万件，占比达85.02%。

风险，一定程度上是内控治理的反映。兴业银行因为违规频频被罚。

2023年12月5日，国家金融监督管理总局披露，兴业银行旗下兴银理财因理财产品之间进行利益输送，开放式公募理财产品持有高流动性资产比例不达标等8项违法违规行为，被罚款1240万元。这份天价罚单刷新了理财子公司的处罚纪录。

今年以来，兴业银行及其分支机构收到的罚单不断。

今年7月25日，因未严格按照公布的收费价目名录收费、向小微企业贷款客户转嫁抵押评估费、企业划型管理不到位等，兴业银行被罚款190万元。

11月6日，兴业银行福州分行及下辖分支机构因置换贷款贷前调查不尽职、项目融资贷款贷前调查不尽职、违规发放流动资金贷款等违规行为，被国家金融监管总局福建监管局罚款295万元。

据鳌头财经不完全统计，年初以来，兴业银行及分支行被处罚近40次，累计被罚款2311.51万元。

被指“偷开”个人养老金账户、资产突破10万亿盈利能力却下降，房地产业务及信用卡业务风险仍在，违规频频被罚，兴业银行追赶招商银行还有戏吗？